自動車保険の等級とは？どれくらい保険料が変わるかシミュレーション

車に乗るときは任意の自動車保険に加入するのが一般的です。自動車保険の保険料は車の維持費の1つなので、できるだけ安く抑えることで家計の負担を軽減できます。

いろんな条件によって保険料は変動しますが、代表的な項目として「等級」があります。

そこでこのページでは、

について解説していきます。

等級とは

自動車保険にはフリート契約とノンフリート契約の2つがありますが、自動車保険の等級とは、ノンフリート契約で適用される「保険料の割増引率を定めるための区分」のことを指します。

等級制度（ノンフリート等級別料率制度）

等級制度は正式には「ノンフリート等級別料率制度」といい、条件によって保険料を割引したり割増したりすることで、契約者間で保険料を公平に負担するための制度です。

「各加入者から保険料を集めて、万が一の事態が起こった人に分配する」のが保険の仕組みです。

万が一の事態が起こる確率は人によって異なり、起こりやすい人もいれば、起こりにくい人もいます。自動車保険で言えば事故を起こしやすいかどうか、そのリスクはその人の運転特性によって異なります。

何度も事故を起こして何回もお金を分配してもらっている人と全く事故を起こしていない人が同じ保険料だと不公平ですよね。

「事故を起こしやすい人には保険料を多く負担してもらい、起こしにくい人の保険料は安くする。」リスクに応じた料率で保険料を調整することで公平性を確保しています。

等級とは？

先ほど解説した通り、等級制度では事故リスクに応じて保険料を調整しています。

事故リスクを判断する指標の1つが「等級」です。等級は1等級〜20等級の20段階に区分されています。

数字が大きいほど安全運転レベルが高いので事故リスクが低く、数字が小さいほどレベルが低いので事故リスクが高いと判断されます。

つまり、等級が高いと保険料が安く、低いと保険料が高くなります。

初めて自動車保険を契約するときは原則6等級から始まります^※。

等級が上下する要因

安全運転レベルである等級は事故の有無によって上下します。

1年間無事故だと翌年の等級が1等級上がるので、無事故を継続すれば徐々に等級が上がっていきます。

等級ダウン事故

一方、事故を起こして保険を使った場合には事故1件につき翌年の等級が下がり、事故の種類によって3等級もしくは1等級下がります。

等級ダウン事故には2種類あります。

3等級ダウン事故

1等級ダウン事故

ほとんどの事故では3等級ダウンしますが、不可抗力的な事故では1等級ダウンとなります。

事故有係数とは？

等級ダウン事故を起こした場合、等級が下がるだけでなく、事故有係数適用期間も加算されてしまいます。

等級は上下に変動しますが、同じ等級の人同士でも等級が上がってその等級に到達した人もいれば、等級が下がってきた人もいます。

同じ等級の人でも、直近で事故を起こして降格した事故リスクが高い人と安全運転を継続して昇格した事故リスクが低い人が混在していることになります。

同じ等級内のリスク差を調整するのが「事故有係数」です。無事故で適用される「無事故係数」と比較して、事故有係数は割引率がガクッと下がります。

事故有係数の適用期間は6年が上限で、1〜6年の期間が残っている場合には事故有係数が、0年になると無事故係数が適用されます。

適用期間中に無事故でいると翌年に1等級上がると共に事故有係数適用期間も1年減ります。

ノーカウント事故

事故で保険を使っても等級が下がらない「ノーカウント事故」というものがあります。

これらの場合は保険を使っても等級に影響せず、他に等級ダウン事故がなければ翌年に1等級上がります。

また、3等級ダウン事故や1等級ダウン事故を起こした場合でも保険を使わなければ、ノーカウント事故と同様に等級には影響しません。

等級の引き継ぎ

解説した通り、等級は無事故を継続して保険を使わないでいると、1年で1等級ずつゆっくり上がります。

一方、事故を起こして保険を使うと、ほとんどの場合は一気に3等級もダウンします。

引き継ぎできる間柄

初めて自動車保険に加入するときは通常は新規加入で6等級からスタートし、20等級に到達するには最短でも14年かかります。

ですが、等級は同居している親族間（配偶者は別居でも可）で引き継ぐことができます。

6親等内の血族であっても、一人暮らしをしている子どもなど別居している場合には引き継ぐことはできませんが、同居していれば、親から子どもだけでなく、祖父母から孫にも、引き継ぐことができます。

親から子どもに引き継ぐパターンが多いと思いますが、子どもは6等級からではなく、親が積み上げてきた等級をそのまま引き継ぐので、6等級よりも高い等級からスタートできます。

引き継ぐとトータルでお得に

等級を引き継いだ場合、引き継いだ側は車を手放すか、車に乗り続ける場合には新たに自動車保険に加入する必要があります。

等級は事故リスクの目安と解説しましたが、等級以外にも「年齢」や「運転免許証の色」も事故リスクの目安となり保険料に影響します。

年齢

警察庁交通局が発表している「令和５年中の交通事故の発生状況」では、10〜20代の若い方で交通事故の発生件数が多くなっています。

運転経験の浅さなどが影響していると考えられますが、事故発生リスクが高い若い人では保険料が高く設定され、年齢が高い人では低く設定されています。

保険会社によって区分が異なる場合がありますが、運転者年齢の条件は概ね、

に分けられています。

年齢によってどれくらい保険料が変わるか試算してみると、

試算結果の通り、若い人も含まれる運転者年齢条件では保険料が高く、30歳以降の年齢条件では保険料が安くなっています。

運転免許証の色

5年間無事故・無違反の運転者にはゴールドの運転免許証が交付されます。ゴールド免許は安全運転の証なので、自動車保険の保険料も割引されます。

親から子どもに等級を引き継ぐ場合には、親の方が年齢が高く、免許の保有期間が長いことから子どもよりもゴールド免許になっている可能性が高いです。

なので、子どもが新規に加入するよりも親が新規加入した方がトータル的に保険料が安くなる可能性があります。

等級の違いによる保険料への影響

等級が高いと保険料が安くなることを解説してきました。ここでは、等級が変わると保険料にどれだけ影響があるのか解説していきます。

等級ごとの割増引率

等級ごとの割増引率は損害保険料算出機構が発表している「自動車保険参考純率」がベースにされています。

自動車保険参考純率における等級ごとの割増引率は以下の通りです。

等級	無事故係数	事故有係数
1等級	108%割増
2等級	63%割増
3等級	38%割増
4等級	7%割増
5等級	2%割引
6等級	13%割引
7等級	27%割引	14%割引
8等級	38%割引	15%割引
9等級	44%割引	18%割引
10等級	46%割引	19%割引
11等級	48%割引	20%割引
12等級	50%割引	22%割引
13等級	51%割引	24%割引
14等級	52%割引	25%割引
15等級	53%割引	28%割引
16等級	54%割引	32%割引
17等級	55%割引	44%割引
18等級	56%割引	46%割引
19等級	57%割引	50%割引
20等級	63%割引	51%割引

7等級以降は「無事故係数」と「事故有係数」の2つに分かれており、保険料が調整されています。

等級が高いほど割引率が高くなり、等級が低い場合には割増されてしまいます。

また、無事故係数よりも事故有係数は割引率が低く設定されています。

等級ごとのシミュレーション

等級ごとの割増引率がわかりましたが、実際に保険料がどう変化するのかシミュレーションしてみます。

車両保険なしの場合

等級	無事故係数	事故有係数 （無事故係数との差額）
1等級	113,252円
2等級	90,216円
3等級	77,417円
4等級	61,549円
5等級	56,941円
6等級	51,310円
7等級	44,143円	50,798円 （6,655円）
8等級	38,512円	50,286円 （11,774円）
9等級	35,441円	48,751円 （13,310円）
10等級	34,417円	48,240円 （13,823円）
11等級	33,393円	47,727円 （14,334円）
12等級	32,370円	46,703円 （14,333円）
13等級	31,859円	45,679円 （13,820円）
14等級	31,346円	45,167円 （13,821円）
15等級	30,834円	43,632円 （12,798円）
16等級	30,321円	41,584円 （11,263円）
17等級	29,809円	35,441円 （5,632円）
18等級	29,298円	34,417円 （5,119円）
19等級	28,786円	32,370円 （3,584円）
20等級	25,536円	31,859円 （6,323円）

保険料が一番高い1等級と一番安い20等級（無事故係数）では87,716円の差がありました。

また、無事故係数と事故有係数との差は3,584～14,334円でした。

車両保険ありの場合

等級	無事故係数	事故有係数 （無事故係数との差額）
1等級	161,231円
2等級	127,815円
3等級	109,249円
4等級	86,230円
5等級	79,546円
6等級	71,378円
7等級	60,982円	70,635円 （9,653円）
8等級	52,813円	69,893円 （17,080円）
9等級	48,358円	67,666円 （19,308円）
10等級	46,873円	66,924円 （20,051円）
11等級	45,388円	66,180円 （20,792円）
12等級	43,903円	64,695円 （20,792円）
13等級	43,162円	63,210円 （20,048円）
14等級	42,418円	62,467円 （20,049円）
15等級	41,675円	60,240円 （18,565円）
16等級	40,932円	57,269円 （16,337円）
17等級	40,189円	48,358円 （8,169円）
18等級	39,447円	46,873円 （7,426円）
19等級	38,705円	43,903円 （5,198円）
20等級	33,985円	43,162円 （9,177円）

保険料が一番高い1等級と一番安い20等級（無事故係数）では127,246円の差がありました。

また、無事故係数と事故有係数との差は5,198～20,792円でした。

条件によって保険料は異なりますが、等級や事故有係数によって大きく金額差が生じてしまうので、安全運転を心がけ、等級を落とさず無事故係数でいることが家計の負担を軽減できます。

等級に関する豆知識

等級を引き継ぐ豆知識は前述しましたが、その他の豆知識についても最後に解説します。

中断証明書

生活スタイルの変化によって、時には車を手放さなくてはならないときもあります。

再び生活スタイルが変わって車を保有し直すかもしれないのに、自動車保険を解約してこれまで積み上げてきた等級がリセットされてしまうのはもったいないですよね。

そんなときは「中断証明書」を活用しましょう。

保険会社に中断証明書を発行してもらうことで、自動車保険の満了（解約）から10年以内に自動車保険を再開すれば中断時と同じ等級から再開できます。

等級リセット

等級や事故有係数適用期間の情報は自動車保険を解約しても13ヶ月間は記録が残っています。

なので、5等級以下になったときに解約して、すぐに新規で入り直したとしても6等級からスタートすることはできません。

ですが、逆に言えば13ヶ月を過ぎれば記録がリセットされるので、それ以降に新規加入すれば6等級からスタートすることができます。

保険に加入していない状態で運転するのは非常に危険なので絶対に避けるべきですが、13ヶ月間車を運転しない生活を送れる場合には、等級リセットも不可能ではありません。

まとめ

自動車保険の等級について解説しました。

等級は安全運転のレベルとして事故リスクを判断する目安の1つとなります。等級が高いほど保険料は安くなるので、高い等級への昇格や最大等級である20等級の維持は家計の負担を軽減できます。

等級は1年で1つずつしか上がらない一方で、落ちるときは3つも落ちるときがあるので、20等級に到達するには時間がかかります。

ですが、解説したように高い等級を引き継ぐことができれば、20等級に早く到達して保険料を安くすることも可能です。

最後までありがとうございました！